Растущая бедность загоняет россиян в кредитную петлю

Больше половины работающих в стране уже в денежном рабстве у банков

Дмитрий Родионов

https://svpressa.ru/economy/article/247882/

Долговая нагрузка россиян достигла максимума с 2012 года. Об этом со ссылкой на главу департамента финансовой стабильности Банка России Елизавету Данилову пишет РБК. Как отмечает издание, в стране кредиты сейчас выплачивают больше половины работающих — почти 40 млн человек.

По данным ЦБ, на 1 октября совокупная долговая нагрузка населения по всем видам кредитов достигла 10,6%, что является самым высоким уровень как минимум с июля 2012 года. При этом, общая финансовая нагрузка на граждан увеличивается с конца 2017 года. «Показатель приближается к уровню пика, который наблюдался в 2015 году», — цитирует РБК Данилову.

По ее словам, с начала года российские банки смягчали стандарты выдачи ссуд — ЦБ видит это в росте выдач клиентам с и без того высоким показателем долговой нагрузки. Отмечается резкий рост одобрения ссуд клиентам, у которых обязательства превышают 80% дохода — во втором квартале 2019 года доля таких выдач оказалась выше 11%.

Как следствие — ЦБ фиксирует рост числа просрочек по кредитам на ранних сроках. А уровень рисков по выдачам в первом квартале 2019 года несколько выше, чем в 2017 и 2018 годах.

По подсчетам ЦБ, основанным на данных бюро кредитных историй (БКИ), в настоящее время 39,5 млн человек (или больше половины работающих россиян) имеют кредиты. При этом, по данным на 1 сентября 2019 года, лишь 10,6% занятых людей в экономике взяли ипотечные кредиты. Необеспеченные ссуды имеют 26,5 млн заемщиков.

Представитель ЦБ также рассказала о том, что регулятор проводил анализ, чтобы выяснить, связан ли рост кредитования с выдачей новых кредитов тем, кто уже имеет долги. Выяснилось, что больше половины действующих должников не имели кредитов на 1 января 2015 года, 45% заемщиков не имели обязательств на начало 2017 года. «Говорить о том, что у нас есть проблема накопленной долговой нагрузки, что одни и те же люди берут кредиты, нельзя», — подчеркнула она.

Однако ЦБ видит опасность в растущем перекрестном кредитовании клиентов, что увеличивает риск, что «заемщик не погасил кредит и не может обслуживать другой кредит».

Чтобы охладить сегмент необеспеченного кредитования Банк России ужесточил требования к выдаче таких ссуд, — подчеркнула Данилова. В частности, с 1 октября кредитные организации и МФО (микрофинансовые организации) обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки клиентов: чем выше ПДН (предельная долговая нагрузка) заемщика, тем больше резервов по ссуде должен создать кредитор. Таким образом, кредитование слишком «закредитованных» граждан становится менее выгодным для банков и МФО.

Как показали расчеты Национального рейтингового агентства, в сентябре, за месяц до введения новых требований, российские банки продолжили активно выдавать новые ссуды. Доля кредитов населению в совокупном портфеле достигла максимума с начала года — 25,8%.

По мнению лидера петербургского отделения незарегистрированной партии «Другая Россия» Андрея Дмитриева, ничего удивительного в росте закредитованности населения нет.

— Доходы у людей падают шестой год подряд, а есть вещи, которые нельзя откладывать: медицинские проблемы, например. Ведь понятно, что здравоохранение у нас фактически уже всё платное. И даже чтобы вылечить зубы и вставить новые приходится существенно раскошеливаться. На зубах экономить не будешь.

При беременности опять же деньги на необходимые процедуры не жалеют: выйдет дороже себе и будущему ребенку.

Есть, конечно, прямо «дебильные» случаи, когда провинциальный гопник мнит себя столичным хипстером и покупает новейший «айпад», который он и за год не оплатит. Или пожилой ловелас решит закачать себе ботокс, думая показаться «вечно молодым, вечно пьяным» перед соответствующим контингентом. Но большинство влезает в кредитное рабство не от хорошей жизни. А как быть?

Вот мой товарищ работает в известном петербургском КБ в области военной промышленности. Оборонка у нас вроде как — элита, которую вроде как подняли при Путине. Только когда в это самое КБ приезжал несколько лет назад бывший в ту пору вице-премьером Дмитрий Рогозин, сотрудников принудительно отправили в отгул, чтобы те не рассказали начальству о реальном положении вещей.

Зарплата моего товарища -около 40 тысяч рублей. У него молодая семья, ребенок. Он не хочет брать кредиты. Думает: не пойти ли вагоны по ночам разгружать? Но что за технику он, спрашивается, после этого напроектирует?

«СП»: — Что же с этой ситуацией делать?

— Проблема имеет простое решение: нужно срочное увеличение реальных доходов населения, чтобы стимулировать потребительский спрос. За счет чего? Я бы этот процесс назвал «курсом трех «де»: деприватизация, деолиогархизация, дедолларизация.

Но сегодня власти выгодно держать население на коротком кредитном «поводке». Чтоб все были заняты выживанием, а о протестах и не помышляли.

— В 2019 году наблюдаются самые низкие темпы роста мировой экономики за последние 10 лет, — отмечает директор Института ЕАЭС Владимир Лепехин. — Все прогнозы зарубежных экспертов говорят, что ситуация в следующем году наверняка будет еще хуже. Банки теряют прибыль за счет резкого сокращения займов со стороны физических и юридических лиц. По этой причине на Западе начали снижать процентные ставки. Наблюдаются уже и «отрицательные» ставки.

«СП»: — А что в России?

— Аналогичные процессы происходят и у нас. Темпы роста экономики РФ за последний год сократились вдвое: с 2,3% до 1,1%. Юрлица сокращают объемы приобретаемых кредитов. Отсюда стремление банков поправить свои дела за счет снижения ставок по кредитам для физических лиц. А также- снижения требований к заемщикам.

У российских банков, по сути, нет иного выхода, кроме как попытаться заработать на разнице ставок по кредитам (в среднем — около 10%) и депозитам (в среднем 7%). В связи с этим сегодня почти каждый банк стремится к тому, чтобы число выдаваемых кредитов превышало число депозитов.

«СП»: — Озвученные в ЦБ цифры объема долга заемщиков в стране пугают?

— Объем долга заемщиков 10,6% - на самом деле небольшая сумма. Это тот уровень риска, на которые банки легко могут пойти в стремлении получить прибыль. Эта цифра — на уровне средней ставки по кредитам.

Главная проблема российской экономики сегодня — не закредитованность физлиц, активно приобретающих жилье, автомобили и турпутевки. А сокращение трансмиссии — т.е. движения денег из банков в реальную экономику.

За последний год на 26% вырос объем неплатежей предприятий друг другу. На 30 процентов — недостаток оборотных средств. При этом рост фискальной нагрузки на юрлица вырос на 40 процентов. А спрос на продукцию сократился на 10%.

То есть, по сути, МВФ последовательно уничтожает российскую экономику путем жестких требований к Центробанку России, направленных на стимулирование кредитования физлиц, покупающих, в основном, иностранные товары и услуги. При профиците денежных средств на счетах банков и сокращении денежной массы в реальной экономике.

— Закредитованность населения растет потому, что не растут доходы населения, — уверен политолог Иван Лизан. — Мало того — доходы сокращаются, однако растёт налоговая нагрузка. Потому что потребности населения меньше не становятся — многим уже некуда дальше «ужиматься». Единственный выход — брать кредит.

«СП»: — Насколько на ситуацию повлиял экономический кризис, падение цен на нефть, санкции?

— На ситуацию скорее повлияло невероятное желание Минфина наполнить всероссийскую «кубышку» — Фонд национального благосостояния —путём изъятия сверхнормативных доходов бюджета. Вместо того, чтобы деньги вкладывать в экономику и реализацию тех же нацпроектов, которые позволят улучшить жизнь населения, и создать новые рабочие места, деньги просто из экономики изымаются. Всё остальное в текущих реалиях — вторично.

«СП»: — В России — 54% работающего населения. Это много? Какова ситуация в других странах? Может, у нас еще не все так плохо?

— Для наших реалий — очень много. Мы не США, и не ЕС, где население привыкло жить в кредит. Для русского человека кредит — это аномалия, следствие безысходности.

«СП»: — С начала этого года российские банки смягчали стандарты выдачи ссуд. ЦБ видит это в росте выдач клиентам с высоким показателем долговой нагрузки. Почему? Каковы мотивы банков?

— Банки хотят зарабатывать. А регулятор явно упустил момент.

Впрочем, не ЦБ отвечает за экономику, его задача — реализация денежно-кредитной политики, ЦБ снижает учётную ставку, удешевляет кредит, который в ряде случаев является благом (например — удешевляет ипотеку).

«СП»: — Чем рост закредитованности может грозить населению и экономике страны в целом?

— Все эти долги гражданам рано или поздно придётся возвращать. Или проходить процедуру признания банкротом. И закредитованный, и банкрот «кладут зубы на полку». Много работают, но мало тратят. Это не способствуют поддержанию спроса на товары в стране.

«СП»: — По словам Даниловой, качество банковских портфелей регулятора «пока не тревожит». Почему не тревожит? Когда начнет? Готово ли государство как-то вмешиваться в это и есть ли у него возможности?

— Так мелкие банки с рынка убрали — остались только крупные. У них всё в порядке с ликвидностью, риск банкротства минимален. Именно поэтому государство пока спокойно.

В должниках у банкиров — более половины работающих россиян

https://narzur.ru/v-dolzhnikakh-u-bankirov-bolee-poloviny-rabotajushhikh-rossijan/

 delyagin.ru 

Почти 40 млн россиян расплачиваются по кредитным долгам — это 54% работающего населения. Такого не было с 2012 года.Эти данные привела глава департамента финансовой стабильности Центробанка Елизавета Данилова, выступая на конференции «Кредитование 2020. Вызовы и новые возможности».

Причем доля ипотечников составила только 10,6% от всех работающих россиян, более того, объем жилищных кредитов снизился с начала года на 5%. А основная масса долгов образовалась за счет потребительского кредитования, причем не обеспеченного. То есть люди берут деньги просто «на жизнь», а найдут ли, чем расплачиваться — это будет видно. Такой кредитный «жор» связан с тем, что с начала этого года банки смягчили условия выдачи ссуд. Спрашивается, зачем? Затем, что люди, которым нужны деньги, все равно пойдут занимать. Откажут в банке — обратятся в микрофинансовые организации под совершенно убийственные проценты. Так что нет смысла терять заемщика.

Вот и получилось, что банки после либерализации условий кредитования увеличили количество клиентов, но понизили их качество. Как следствие — рост просрочки по кредитам, это тоже отмечалось на конференции. Большинство клиентов имеют пока лишь один кредит, однако доля таких заемщиков снижается. Все больше людей берет второй кредит, чтобы расплатиться за первый.

ЭКСПЕРТ: БЕРУТ КРЕДИТЫ, ПОТОМУ ЧТО НЕТ ДРУГИХ ИСТОЧНИКОВ ДОХОДА

— Задолженность растет потому что люди не могут поддерживать мало-мальскиприемлемый уровень жизни, не залезая в кредитную кабалу, — так прокомментировал ситуацию директор Института проблем глобализации, ведущий Радио «Комсомольская правда» Михаил Делягин. — Казалось бы, это нормальная мировая практика — брать кредит на приобретение машины, квартиры и, имея стабильную зарплату, постепенно расплачиваться. Но у нас ситуация совершенно другая: у нас кредит берут уже даже на еду — это совершенно не мировая практика. Кроме того, мировая практика — это когда размер кредита в разы меньше, чем у нас. Так что люди берут кредиты не от хорошей жизни, не на развитие и роскошь, а потому что без этих денег уже просто не выживут. К чему все это приведет? К увеличению числа банкротств и росту социальной напряженности.

МЕЖДУ ТЕМ, ЗАНИМАТЬ «ДО ПОЛУЧКИ» СТАЛИ МЕНЬШЕ

А вот у микрофинансовых организаций число займов резко сократилось. По итогам 3 квартала — на 13% по сравнению с кварталом предыдущим. В деньгах падение составило 5%. Но все это связано не с тем, что граждане поняли весь ужас займа под 1% в день. А в том, что ЦБ усилил требования к МФО, и те сами уже ограничивают выдачу в долг, чтобы не нарваться на санкции Центробанка.

Однако ростовщичество не исчезло, а ушло в тень. В сети можно увидеть все больше предложений о выдаче коротких займов под 10-50% в месяц. Множество таких объявлений можно увидеть и на столбах. Кстати, закон не запрещает физическим лицам давать деньги в долг под проценты.